Банки

Читайте договор: правда, что банк может резко увеличить ставку по действующей ипотеке?

СитуацияСегодня в 10:04 8

Центробанк вернулся к повышению ключевой ставки, и СМИ разродились новостями: банки начнут повышать ипотечные ставки по уже выданным кредитам. Якобы в большинстве ипотечных договоров есть пункт, который позволяет банку в одностороннем порядке менять условия по процентам. Разберёмся, о чём идёт речь и когда кредитор вправе менять ставку.

Подмена понятий или ошибка?

14 апреля многие СМИ «напомнили» россиянам, что банки вправе менять ставки по ипотеке в одностороннем порядке. Журналисты ссылаются на слова преподавателя Высшей школы экономики Марии Абрамовской. Эксперт обсуждала тему ипотеки с изданием Regnum.

Правда ли, что ставка по действующему кредиту может внезапно вырасти? Фото: vertexsochi.ru.

По словам Абрамовой, такая возможность предусмотрена кредитным договором.

Как только Центральный банк поднимет ключевую ставку, банк-кредитор может последовать его примеру. Как правило, кредитный договор содержит пункт, который позволяет банку в одностороннем порядке после уведомления заёмщика поднимать ставку по договору в случае роста ключевой ставки. В этом случае ежемесячный платеж вырастет существенно. И это будет уже проблема только заёмщика

Вебзайм [micro] [sale]

То, о чём говорит эксперт, – это так называемые плавающие ставки по ипотеке. Сейчас в России практически нет такого вида кредитов, хотя Сбербанк предлагал ЦБ запустить программу. Центробанк пока прорабатывает правовую сторону вопроса.

Плавающая ставка не запрещена в России, просто используется очень редко. Объём задолженности по кредитам на жильё с плавающей ставкой менее 0,1%, отмечает Банк России. А по словам Марии Абрамовской получается наоборот – в кредитных договорах предусмотрено подорожание ипотеки вслед за увеличением ключевой ставки.

Что говорит закон

В законе «О банках и банковской деятельности» говорится, что финансовая организация не вправе менять в одностороннем порядке процентные ставки по кредиту. Исключения – случаи, предусмотренные законом или кредитным договором.

То же самое написано в законе «О потребительском кредите (займе)».

Когда ставка может вырасти:

  • по согласованию с заёмщиком;
  • по решению суда, например, если клиент нарушает условия кредитного договора;
  • при отказе от оформления страхования или продления страховки.

В докладе о регулировании рисков, связанных с возможностью распространения плавающих ставок по ипотеке, ЦБ пишет следующее:

Применение плавающих ставок должно быть строго ограничено – только теми заемщиками, у которых есть запас по показателю долговой нагрузки и которые останутся платежеспособными в случае повышения процентных ставок

По мнению ЦБ, практика плавающих ставок чревата мисселингом – ситуациями, когда банк навязывает финансовые продукты или выдаёт одни под видом других.

Изучаем договор

У сотрудников «» тоже есть ипотека. Мы решили заглянуть в документы и проверить условия по ставкам. Вот, например, ипотечный договор со Сбербанком от 2011 года:

Условия ипотечного договора со Сбербанком от 2011 года. Фото: редакция «».

В п. 5.3.1. говорится, что кредитор имеет право в одностороннем порядке только снижать ставку по договору, если ЦБ в свою очередь снижает ключевую ставку. Банк должен предупредить клиента об изменениях и ознакомить с новым графиком платежей.

Если заёмщик нарушает условия кредитного договора, например, отказывается предоставить для проверки объект залога (недвижимость), банк вправе потребовать досрочно вернуть кредит или погасить вместе с начисленными процентами. Но о росте ставки речи не идёт.

В ипотечном договоре со Сбербанком от 2020 года условие изменения ставки одно – отсутствие страхового договора. Например, действие страхового полиса закончилось на 10-м году ипотеки, а платить ещё столько же. Банк имеет право поднять ставку, но не выше максимально возможной на дату заключения договора.

Условия ипотечного договора со Сбербанком от 2020 года. Фото: редакция «».

Так может ли банк поднять ставку?

Сейчас – нет, так как большинство ипотечных договоров этого не предусматривает.

Более того, законы о потребительском кредите и банковской деятельности имеют приоритет над договором с банком. Если кредитор повысит проценты, ссылаясь на рост ключевой ставки, это решение оспорит суд.

UniCredit [debit_cards][sale]

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Кнопка «Наверх»
Яндекс.Метрика